Historia ya vyama vya ushirika nchini Tanzania ilianza miaka 113 iliyopita mnamo 1908 wakati chama cha ushirika cha kwanza kilipoanzishwa – ushirika wa maziwa.
Ingechukua miaka mingine 38 (1946) katika ukoloni wa Tanzania kwa Waafrika kujumuishwa katika harakati za ushirika. Kufikia 1969, zaidi ya jamii 1,800 zilikuwa zimeanzishwa zikiwa na ushiriki mkubwa wa serikali.
Wakati wa ukombozi wa sera za kiuchumi katika miaka ya 1990, uamuzi wa 1997 wa kupunguza ushiriki wa karibu wa serikali katika nyanja za kiuchumi ulisababisha kusambaratika kwa vuguvugu la vyama vya ushirika nchini Tanzania. Saccos ingeshika kasi mwanzoni mwa milenia.
Katika kipindi cha kati na kwa hakika leo, kukopa kutoka kwa marafiki na familia na vyama au kama vile huitwa benki ya mezani ulikuwa chanzo kikuu cha mkopo kwa Watanzania wa kila siku.
Saccos – Vyama vya Ushirika vya Akiba na Mikopo – vimekua na kuwa mojawapo ya watoa huduma za kifedha wanaopendelewa zaidi tangu kupitishwa kwa Mkataba wa Vyama vya Ushirika, 2002.
Hapo awali kuzuia uanachama kwa vikundi fulani k.m. walimu, maofisa wa polisi, wafanyakazi wa kampuni, wakulima wa kahawa n.k. Saccos zimekuwa za kawaida.
Baadhi ya Saccos kubwa nchini Tanzania leo ni pamoja na; TANESCO SCCOS, TRA SACCOS, Hazina SACCOS, n.k.
Saccos ni maarufu kwa kutoa riba ya chini kwa mkopo na kuwa mbadala wa benki. Lakini wana mahitaji fulani ambayo yanaweza kuvutia zaidi kuliko wengine.
Kwa hivyo unahitaji kujua nini kuhusu Saccos?
Misingi ya SACCOS
1. Uanachama wa Lazima Kabla ya Akiba
Kila SACCOS ina mahitaji ya chini ya mtaji wa hisa ambayo ni lazima ununue kwa mkupuo au kwa awamu. Kwa hivyo kabla ya kuanza kuweka akiba unahitaji kuwa mwanachama aliyesajiliwa na kununua hisa.
Mtaji wa hisa ni sehemu ya umiliki katika SACCOS ambayo mwanachama anapata kuwa mmiliki mwenza (mbia) – mchango wa kudumu wa mwanachama kuelekea mtaji wa SACCOS. Mtu anatakiwa kununua hisa ili kustahili kukopa na kupata huduma nyingine za SACCOS.
Iwapo unataka kuondoka kwenye SACCOS, huo ndio wakati pekee ambapo hisa zako zinaweza kuhamishwa kwa mwanachama mwingine wa SACCOS unayemchagua. Mtaji wa hisa hauwezi kurejeshwa na unaweza kuhamishiwa tu kwa mwanachama aliyepo wa SACCOS au kuuzwa kwa mwanachama wa SACCOS unapoacha kuwa mwanachama.
Muhimu zaidi, mtaji wako wa hisa hukuletea gawio la kila mwaka kulingana na utendaji wa mwaka wa SACCOS. Baadhi ya SACCOS zinazoongoza mwaka 2022 zilitoa gawio la hadi 14% kwa kila hisa kwenye hisa zilizolipwa kikamilifu.
2. Unakopa Kinyume na Akiba Yako
Kwa kuwa SACCOS inategemea akiba ya wanachama na hisa zao kama chanzo kikuu cha mtaji wa kukopesha, mkopo unaostahili unapunguzwa na kiasi cha akiba/hisa uliyonayo kwenye SACCOS.
Kanuni ya jumla kwa SACCOS nyingi ni kwamba unastahiki tu mkopo wa juu ambao ni sawa na mara tatu ya akiba yako. Kwa hivyo, ukisema una akiba ya Tsh 1,000,000, basi kiwango cha juu cha mkopo unachoweza kukopa ni Tsh 3,000,000.
Pia, kama wewe ni mwanachama mpya huna sifa ya kupata mkopo mara moja. Kulingana na SACCOS, unahitaji kuwa na akiba kwa angalau miezi mitatu ili uhitimu kupata mkopo wa muda mfupi na miezi sita kwa mkopo wa muda mrefu. Hii ni pamoja na kununua mtaji wa hisa wa chini.
3. Hakuna Kukopa Bila Wadhamini
Tofauti na benki za biashara zinazoomba dhamana kwa ajili ya mikopo iliyohakikishwa, SACCOS kimsingi inahitaji mtu kupata wanachama ili kudhamini mkopo.
Idadi ya wadhamini unaohitaji kwa mkopo inategemea kiasi unachokopa lakini kiasi chote lazima kihakikishwe. Kwa hivyo, amana zilizokusanywa na wadhamini lazima ziwe sawa na kiasi cha mkopo unachokopa.
Iwapo utashindwa kulipa, wadhamini huchukua mzigo wa deni kwa SACCOS kuchukua amana zao hadi deni litakapomalizika.
Dhima ya wadhamini hupungua unapolipa mkopo. Ikiwa unamdhamini mtu, bado unastahili kukopa lakini maelezo mahususi ya kiasi gani unaweza kukopa yanapaswa kujadiliwa na SACCOS.
Kwa hivyo uwezo wa kupata wadhamini ni moja ya mambo yanayozingatiwa kabla ya kujiunga na SACCOS. Watanzania wengi wamekuwa na majaribio yao ya kukopa kukatishwa tamaa kwa kukosa kupata wanachama wa kudhamini mikopo yao. Hii hutokea hasa unapojiunga na SACCOS ambayo hujui hata mmoja wa wanachama.
Katika kukabiliana na kikwazo hiki, SACCOS nyingi sasa zinakubali dhamana kama vile hati miliki, mali zinazo hamishika, n.k. badala ya wadhamini ili kuwasaidia wanachama wanaokwamishwa na kigezo cha kukosa mdhamini katika maombi yao ya mkopo.
Zaidi ya hayo, SACCOS sasa inatoa mikopo ya simu ya muda mfupi ambayo haihitaji wadhamini au dhamana kulingana na mwelekeo wa ukopeshaji wa simu za mkononi nchini Tanzania.
4. Huduma za Ofisi ya Mbele
Kwa miaka mingi sasa, SACCOS nyingi zimekuwa zikitoa huduma za kibenki za ofisi za matawi na kuzifanya kuwa mbadala wa kweli wa benki za biashara. Hizi ni pamoja na akaunti za sasa ambazo unaweza kupitisha mshahara wako. Pia wameongeza uwezo wa kufanya malipo kama vile ununuzi wa reja reja au malipo ya kudumu kwa huduma za kawaida ikimaanisha kuwa sasa unaweza kuwa na SACCOS kama mtoaji wako wa huduma za kifedha pekee.
SACCOS pia zimejitosa katika chaguzi za uwekezaji kama vile ununuzi wa ardhi ya kibiashara inayopatikana kwa wanachama pekee – huduma ambayo imesifiwa kuwa mojawapo ya inayoaminika zaidi kutokana na maelfu ya kutokuwa na uhakika kuhusu ununuzi wa ardhi nchini Tanzania.
Mikopo ya dharura
Saccos zinapata shangwe kwa hili – mikopo hii ya kuokoa maisha inaweza kuidhinishwa kati ya dakika 30 na saa 24 kulingana na Sacco. Kwa kiwango cha chini cha riba kuliko benki za biashara, Saccos hufanya chaguo bora kwa mikopo ya dharura ikilinganishwa na benki za biashara. Pia wanatoa mikopo ya awali ya mshahara ikiwa umechagua kuelekeza mshahara wako kupitia Sacco. Kumbuka, hata hivyo, kwamba muda wa kurejesha mikopo ya dharura pia ni mfupi kama vile muda wa malipo.
Mambo ya Kuzingatia Unapochagua Sacco ya kujiunga
1. Sifa
Hii ni moja ya mambo muhimu zaidi. Hakikisha unafanya utafiti wako – imekuwa ikifanya kazi kwa muda gani, alama zozote nyekundu, maoni ya wanachama kwenye mitandao ya kijamii na applications zao za simu kwenye Apple Store/Google Play.
Kumbuka kwamba baadhi ya miradi ya piramidi na ulaghai hujifanya kuwa SACCOS. Mamlaka ya Udhibiti wa Vyama vya SACCOS (TCDC) ni mamlaka ya serikali ya udhibiti wa SACCOS ambayo unaweza kuwasiliana nayo ukiwa na shaka kwani SACCOS yoyote halali lazima iwe na leseni na mamlaka.
Shuhuda kutoka kwa wanachama pengine zinaweza kukupa ujasiri zaidi wa kujifunza kuhusu uzuri na ubaya wa SACCOS kupitia uzoefu wa marafiki, familia, wafanyakazi wenzako na watu unaowafahamu.
2. Wadhamini na Usalama
Ni busara zaidi kujifunza kuhusu mdhamini wa SACCOS na sera ya kikomo cha mkopo. Kwa kuwa SACCOS tofauti zina mbinu tofauti za kuhakikisha mikopo iliyolipwa inalipwa, ni juu yako kutathmini sera mbalimbali na kuchagua SACCOS inayokidhi mahitaji yako vyema.
Baadhi ya SACCOS zinaweza kusisitiza juu ya wadhamini huku zingine zikitoa uwezo wa kupokea dhamana. Kulingana na hali yako, unaweza kutaka kujiunga na SACCOS ambayo tayari unawafahamu baadhi ya wanachama wanaoweza kukuhakikishia mkopo wako kama vile SACCOS ya mwajiri wako au mahali ambapo marafiki au wanafamilia wako wengi wapo. Unaweza pia kuchagua SACCOS ambayo sifa yake na utendaji inakuvutia na pia inatoa mwanya wa kupokea dhamana.
Ikiwa lengo lako kuu la kujiunga na SACCOS ni kupata mkopo, basi kuzingatia mambo haya ni muhimu sana.
3. Teknolojia
Ingawa SACCOS nyingi zimeingiza teknolojia za kisasa katika uendeshaji na huduma kwa wateja, bado ni muhimu kujua SACCOS ipi unayopendelea inatoa katika suala la urahisi wa kutotembelea tawi unapotaka kitu kiidhinishwe.
Je, unaweza kutuma pesa, kuweka michango, kufanya manunuzi, kutoa pesa bila kukaa kwenye foleni au mbaya zaidi… kusafiri hadi eneo ambalo moja ya matawi ya karibu iko? Mazingatio mengine ya kiteknolojia ni pamoja na mipango jumuishi ya akiba ya usimamizi wa bajeti mtandaoni na uwekaji hesabu.
Ni vyema kuchagua SACCOS inayotumia kiteknolojia kwani itaokoa muda na nguvu na kukupa ufikiaji rahisi wa pesa zako.
4. Gawio
Ingawa SACCOS zote zinaweza kuonekana sawa, baadhi zitakupa viwango vya riba vya tarakimu mbili kwenye hisa zako huku nyingine zitasimamia 5% au chini ya hapo mwishoni mwa mwaka.
Kulingana na sababu yako ya kujiunga na SACCOS, basi kuangalia viwango tofauti vya gawio vinavyotolewa na SACCOS unavyozingatia vinaweza kuwa muhimu sana.
Ili kuwa mahususi, ikiwa utanunua kiasi kikubwa cha hisa kulingana na viwango vya mapato yako, basi viwango vya riba kwenye hisa vinapaswa kuwa kipaumbele kwako.
5. Fursa za Uwekezaji
Wakati wazo zima la SACCOS lilianza kwa kusaidia watu kujenga utamaduni wa kuweka akiba na kukopa dhidi ya akiba zao, SACCOS nyingi zimeunda tanzu za uwekezaji ambazo zinawapa wanachama fursa za uwekezaji – moja ya maarufu zaidi ni uwezo wa kupata ardhi.
SACCOS zilizopewa leseni na TCDC hukupa ujasiri wa kuzichagua kama washirika wa uwekezaji. Lazima ujue ni mashirika gani kati ya haya unayozingatia ambayo yana anuwai kubwa ya chaguzi za uwekezaji ambazo zinaweza kukuvutia.
Kwa nini fursa hizi za uwekezaji zinazotolewa na SACCOS zinazidi kuwa maarufu ni kwamba zimeonekana kuwa za kuaminika zaidi, zisizo na hatari ya chini na zinatoa uwezo wa kupanua mkopo wa asili wa riba ya chini ili kuboresha thamani yako halisi.
Kuhitimisha
Ingawa SACCOS zote zina sheria zinazokaribiana za uendeshaji, sio SACCOS zote zinafanywa kuwa sawa. Baadhi wana mamia ya maelfu ya wanachama katika kaunti zote, wengine wana matawi machache tu, wengine wana nyongeza chache za kiteknolojia, wachache zaidi hutoa viwango vya riba vya tarakimu mbili kwa hisa na wengine ni janga la kusubiri.
Kwa hivyo ni juu yako kufanya bidii yako ipasavyo na kubaini SACCOS bora zaidi inayokidhi mahitaji yako, hukupa unyumbufu mwingi iwezekanavyo na kukupa imani kwamba pesa zako ziko salama kadri uwezavyo.
